Les propriétaires canadiens qui ont besoin d’accéder à des liquidités sans déménager ni vendre leur maison peuvent prendre une décision financière judicieuse en utilisant la valeur nette de leur maison.
Deux options financières sont plébiscitées par les propriétaires âgés : la marge de crédit hypothécaire et le prêt hypothécaire inversé.
Examinons de plus près les avantages et les inconvénients de ces deux outils financiers et dans quelle situation y recourir.
Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire?
Une marge de crédit hypothécaire est un type de crédit renouvelable garanti par votre maison. Le crédit renouvelable vous permet d’emprunter de l’argent jusqu’à concurrence d’une limite de crédit maximale. Tant qu’il vous reste du crédit disponible dans le cadre de votre marge de crédit hypothécaire, vous pouvez emprunter cette valeur, la rembourser et l’emprunter de nouveau, au fil de vos besoins. Vous ne payez des intérêts que sur le montant retiré, jusqu’à ce que vous le remboursiez en entier.
Comment cela fonctionne-t-il au Canada?
Au Canada, une marge de crédit hypothécaire peut vous donner accès à un maximum de 65 % de la valeur de votre maison. La limite de crédit est déterminée par un pourcentage de la valeur estimative de votre maison, après déduction de tout prêt hypothécaire en cours.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé?
Conçu spécifiquement comme un outil pour les personnes qui cherchent à améliorer leurs liquidités à la retraite, un prêt hypothécaire inversé vous permet de transformer une partie de la valeur nette de votre maison en une source de liquidités non imposables, vous donnant accès à des fonds sans aucun paiement mensuel.
Vous pouvez emprunter jusqu’à 59 % de la valeur de votre maison et recevoir vos fonds libres d’impôt sous forme de paiement forfaitaire ou de paiements au fil du temps, tout en conservant la propriété de votre maison. Vous êtes seulement tenu de respecter vos obligations hypothécaires, qui comprennent le paiement de vos impôts fonciers et de votre assurance habitation, ainsi que le maintien de votre maison en bon état.
Bien que les intérêts du prêt hypothécaire inversé s’ajoutent au solde impayé du prêt, la valeur de votre maison peut continuer d’augmenter chaque année. Le remboursement d’un prêt hypothécaire inversé n’est généralement exigé qu’au moment du décès ou si vous décidez de vendre votre maison. Le produit de la vente servira à rembourser le solde impayé du prêt, et vous ou vos héritiers pourrez garder le reste.
Apprenez en plus sur le fonctionnement d’un prêt hypothécaire inversé.
Comparaison entre prêt hypothécaire inversé et marge de crédit hypothécaire
Bien qu’une marge de crédit hypothécaire et un prêt hypothécaire inversé vous permettent tous deux d’accéder à la valeur nette de votre maison, ils présentent quelques différences importantes.
| Prêt hypothécaire inversé | Marge de crédit hypothécaire |
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| Remboursement
| Aucun paiement mensuel n’est requis. Le remboursement du prêt est exigé uniquement lorsque le propriétaire décide de vendre, déménage ou est en défaut de paiement, ou au décès du dernier emprunteur. Les intérêts courent sur le solde du prêt chaque mois, à moins que vous choisissiez de faire des paiements d’intérêts mensuels. | Des paiements d’intérêts mensuels sont requis. Les montants des paiements peuvent fluctuer, car les taux des marges de crédit hypothécaires sont généralement variables (à moins qu’un taux fixe soit appliqué sur une partie du montant retiré). Les intérêts ne courent que lorsque de l’argent est retiré. |
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| Admissibilité
| Selon: - Âge
- Type de propriété
- Valeur de la propriété
- Emplacement
| Selon: - Cote de crédit
- Revenu
- Valeur nette
Les prêteurs imposent des exigences plus strictes en matière de revenu et de cote de crédit pour assurer votre capacité de remboursement. |
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| Taux d’intérêt
| Généralement supérieurs aux taux des marges de crédit hypothécaires Vous pouvez choisir entre des taux fixes ou variables, avec des intérêts qui s’accumulent au fil du temps. | - Généralement variables (avec possibilité d’appliquer un taux fixe sur une partie)
- Généralement inférieurs aux taux des prêts hypothécaires inversés
- Liés au taux préférentiel
Il peut être plus difficile d’être admissible pour les retraités ayant un faible revenu ou un revenu fixe. |
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| Limite de crédit
| Dépend de votre emplacement, de votre âge et de la valeur de votre maison. | Dépend de votre cote de crédit, de la valeur nette de votre maison et de votre capacité à rembourser les intérêts du prêt. |
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| Utilisation prévue des fonds
| Aucune limite précise quant à l’utilisation des fonds. Les fonds sont généralement utilisés dans les buts suivants:
- Rembourser son prêt hypothécaire actuel ou d’autres dettes
- Rénover sa maison
- Offrir une mise de fonds à un être cher
- Gérer la hausse du coût de la vie
- Couvrir les coûts des soins de santé
Les fonds sont accessibles sous forme d’un paiement forfaitaire versé en une seule fois, sous forme de versements réguliers ou une combinaison des deux. | Aucune limite précise quant à l’utilisation des fonds. Les fonds sont généralement utilisés dans les buts suivants:
- Rembourser une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé
- Rénover une maison
L’accès aux fonds se fait au fil des besoins, comme avec une carte de crédit. |
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Avantages et inconvénients d’une marge de crédit hypothécaire
Avantages
- Possibilité d’emprunter jusqu’à 65 % de la valeur de votre propriété
- Taux d’intérêt inférieurs
- L’argent peut être utilisé quand vous en avez besoin.
- Des intérêts doivent être payés uniquement lorsque de l’argent est retiré.
- Le crédit est renouvelable et les remboursements anticipés sont permis en tout temps.
- Possibilité de remboursement anticipé intégral sans pénalité
Inconvénients
- Les exigences en matière de cote de crédit et de preuve de revenu ne sont pas idéales pour les retraités.
- Des paiements d’intérêts mensuels sont requis.
- Les taux peuvent fluctuer, ce qui a une incidence sur le montant de vos paiements mensuels.
- Les prêteurs peuvent réévaluer l’admissibilité lorsque la vie change (p. ex., au décès du conjoint).
Avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire inversé
Avantages
- Possibilité d’emprunter jusqu’à 59 % de la valeur de votre propriété
- Possibilité de rester dans la maison que vous aimez
- Aucun paiement mensuel requis jusqu’à ce que vous déménagiez ou vendiez ou que le dernier emprunteur décède ou soit en défaut de paiement
- Admissibilité fondée sur l’âge, la valeur de la maison et l’emplacement, et non sur le revenu ou la cote de crédit
- Possibilité de faire des paiements anticipés, si vous le souhaitez, pour réduire le coût des intérêts au fil du temps
- La « garantie d’aucune valeur nette négative » vous assure de ne jamais devoir plus que la valeur marchande de votre maison, tant que vous respectez vos obligations hypothécaires.
- La protection du conjoint garantit qu’en cas de décès d’un emprunteur, l’admissibilité au prêt hypothécaire du propriétaire qui reste ne sera pas réexaminée. Ce dernier ne sera pas contraint de quitter la maison.
Inconvénient
- Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés du fait qu’aucun paiement mensuel n’est requis.
- Un prêt hypothécaire inversé peut limiter les autres options de financement garanties par votre maison (c.-à-d. que vous pourriez ne pas avoir accès à une marge de crédit hypothécaire ou à des produits semblables en même temps).
- Si vous choisissez de ne pas faire de paiements d’intérêts, la valeur nette de votre maison peut diminuer à mesure que vous accumulez des intérêts.
- Des frais sont associés à cette solution (frais de clôture, conseils juridiques indépendants, évaluation de la maison).
Pour en savoir plus, consultez notre blogue sur les avantages et les inconvénients des prêts hypothécaires inversés.
En comprenant les subtilités du prêt hypothécaire inversé et de la marge de crédit hypothécaire, ainsi que vos propres besoins financiers, vous vous donnerez les moyens de prendre une décision éclairée sur l’utilisation de la valeur nette de votre maison
Qu’ils optent pour la souplesse d’une marge de crédit hypothécaire ou pour les avantages uniques d’un prêt hypothécaire inversé, les Canadiens disposent d’outils puissants pour libérer le potentiel financier de leur maison. Parce qu’il est conçu spécialement pour les personnes à la retraite ou qui planifient leur retraite, le prêt hypothécaire inversé peut être avantageux pour les propriétaires âgés qui cherchent à tirer le meilleur parti de leurs années de retraite.