Au Canada, les prêts hypothécaires inversés gagnent en popularité parmi les propriétaires âgés qui cherchent à augmenter leurs liquidités à la retraite tout en restant dans leur maison.
Si vous êtes âgé de 55 ans ou plus et que vous êtes propriétaire de votre maison, un prêt hypothécaire inversé offre un moyen simple et sécuritaire d’accéder à un maximum de 59 % de la valeur nette de votre maison, sans avoir à déménager ou à vendre.
Les fonds débloqués peuvent être utilisés pour rembourser un prêt hypothécaire ordinaire, améliorer vos liquidités ou aider votre famille. Aucun paiement mensuel n’est requis, et vous ne remboursez le solde du prêt hypothécaire que lorsque vous vendez ou déménagez, ou en cas de défaut de paiement ou de décès.
Comme pour toute décision financière importante, il est essentiel d’être informé. Examinons les avantages et les inconvénients du prêt hypothécaire inversé au Canada, afin que vous puissiez déterminer si cette solution financière unique vous convient.
Avantages d’un prêt hypothécaire inversé
Aucun paiement hypothécaire mensuel requis
Les prêts hypothécaires inversés vous permettent d’accéder à de l’argent non imposable sans faire de paiements hypothécaires mensuels. Cela peut améliorer considérablement vos liquidités mensuelles, alléger votre situation financière et vous offrir de la souplesse, surtout si vous êtes à la retraite et que vous avez un revenu fixe.
Exigences de qualification souples
L’admissibilité au prêt hypothécaire inversé est fondée sur l’âge, la valeur de la maison, le type de propriété et l’emplacement, ce qui en fait une solution idéale pour les retraités qui ne sont pas toujours admissibles à d’autres prêts.
Les prêts personnels et les marges de crédit sont souvent assortis d’exigences plus strictes en matière de revenu, car des paiements mensuels sont requis.
Votre maison reste à vous
Vous demeurez propriétaire de votre maison tant que vous respectez vos obligations hypothécaires, ce qui comprend le maintien de votre maison en bon état et le paiement de votre assurance et de vos impôts fonciers.
Mesures de protection des propriétaires
Au Canada, les prêts hypothécaires inversés sont assortis de mesures de protection, telles que la « garantie d’aucune valeur nette négative ». Celle-ci vous assure de ne jamais devoir plus que la juste valeur marchande de votre maison, tant que vous respectez vos obligations hypothécaires.
De plus, la protection du conjoint permet à un emprunteur de demeurer dans la maison au décès de l’autre emprunteur. En d’autres termes, l’admissibilité de l’emprunteur survivant au prêt hypothécaire inversé n’est pas réexaminée et celui-ci n’a pas à trouver un nouvel endroit où vivre.
Conseils juridiques indépendants
Les prêteurs de prêts hypothécaires inversés exigent que les demandeurs reçoivent des conseils juridiques indépendants d’un avocat indépendant. Cette protection supplémentaire vous assure de comprendre les modalités de votre prêt hypothécaire inversé. Elle veille à s’assurer que vous êtes sain d’esprit et capable de discernement et que vous ne subissez aucune pression pour signer les documents hypothécaires.
Pour en savoir plus, consultez notre guide des conseils juridiques indépendants.
Plusieurs options d’avance
Que vous cherchiez à consolider vos dettes, à couvrir une dépense immédiate ou à compléter votre revenu mensuel, vous avez plusieurs options quant à la façon de recevoir les fonds de votre prêt hypothécaire inversé : en un seul versement forfaitaire, sous forme de paiements mensuels continus, ou une combinaison des deux. Ce choix vous offre la souplesse nécessaire pour répondre à vos besoins financiers particuliers.
Options flexibles de paiement anticipé
Si vous le souhaitez, vous pouvez effectuer des paiements d’intérêts ou des paiements anticipés forfaitaires afin de rembourser le capital dû sur votre prêt hypothécaire inversé, sous réserve de certaines conditions.
Pour en savoir plus, consultez nos options de remboursement anticipé ici.
Utilisez vos fonds libres d’impôt comme bon vous semble
Vous êtes libre de dépenser les fonds de votre prêt hypothécaire inversé comme vous le souhaitez! Vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire ordinaire pour ne plus faire de paiements hypothécaires, rénover ou remettre à neuf votre maison, régler des soins de santé, faire un don à un membre de votre famille, voyager ou simplement compléter votre épargne-retraite.
Augmentez vos liquidités à la retraite
L’augmentation du coût de la vie pèse sur les liquidités de nombreux retraités canadiens, qui doivent retourner sur le marché du travail.
Comme les prestations du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse sont souvent insuffisantes pour faire face aux réalités économiques d’aujourd’hui1, un prêt hypothécaire inversé peut apporter un précieux supplément en vous permettant de convertir jusqu’à 59 % de la valeur nette de votre maison en argent libre d’impôt, tout en restant dans la maison que vous aimez.
Inconvénients d’un prêt hypothécaire inversé
Accumulation d’intérêts
L’un des inconvénients du prêt hypothécaire inversé est que les intérêts courent pendant la durée du prêt, ce qui entraîne une augmentation de la valeur du prêt.
Bien que les intérêts s’accumulent, il est important de comprendre qu’un prêt hypothécaire inversé est un prêt sans recours. Autrement dit, si vous manquez à vos obligations sur votre prêt hypothécaire inversé, le prêteur ne pourra s’approprier aucun autre actif au-delà de votre maison.
Grâce à des mesures de protection comme la « garantie d’aucune valeur nette négative », l’emprunteur ne devra jamais plus que la juste valeur marchande de la maison. Bien que la valeur des maisons puisse baisser, historiquement, elle a augmenté au fil du temps au Canada. Une augmentation de la valeur de votre maison peut aider à compenser les intérêts courus sur le prêt.
Taux d’intérêt plus élevés
Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que ceux des prêts hypothécaires ordinaires et des marges de crédit. C’est le résultat de plusieurs avantages transmis au consommateur, dont le fait qu’aucun paiement n’est requis avant l’échéance du prêt hypothécaire inversé. Comme le prêteur ne reçoit aucun paiement pendant la durée du prêt, il prend plus de risques.
Frais de remboursement anticipé
Avec un prêt hypothécaire inversé, à la date de révision de votre taux d’intérêt, le montant du remboursement anticipé ne peut pas dépasser celui qui est autorisé par vos privilèges de remboursement par anticipation sans frais supplémentaires.
Bien qu’aucun paiement régulier ne soit requis jusqu’à ce que le prêt hypothécaire inversé devienne exigible, vous avez la possibilité de faire des remboursements anticipés du capital ou des intérêts. À la Banque Équitable, les propriétaires peuvent profiter de privilèges de remboursement par anticipation qui aident à réduire le montant des frais de remboursement anticipé, qui peut être calculé ici.
Pour en savoir plus sur nos frais et privilèges de remboursement anticipé cliquez ici.
Incidence sur l’héritage
Le montant du prêt, majoré des intérêts courus et des frais, peut réduire l’héritage laissé à vos héritiers.
Vos héritiers ont la possibilité de rembourser le prêt hypothécaire inversé et de conserver la maison ou de vendre la propriété pour régler la dette. Une fois la maison vendue, le capital restant leur appartient toujours.
Fluctuations du marché
Comme c’est le cas pour de nombreux Canadiens, si vous cherchez à rester dans votre maison plus longtemps, les fluctuations du marché de l’habitation peuvent avoir une incidence sur la valeur nette de votre maison.
Bien qu’une baisse de la valeur de votre maison puisse avoir une incidence défavorable sur la valeur nette de votre maison, le prêt hypothécaire inversé comporte une mesure de protection intégrée, appelée « garantie d’aucune valeur nette négative ». Celle-ci vous assure de ne jamais devoir plus que la juste valeur marchande de votre maison, tant que vous respectez vos obligations hypothécaires.
Il est important de peser le pour et le contre d’un prêt hypothécaire inversé pour déterminer le mieux possible si c’est la bonne solution pour vous. Bien qu’un prêt hypothécaire inversé puisse offrir une liberté et une souplesse financières, il est tout aussi essentiel d’être conscient de tout désavantage potentiel.
En comprenant toutes les facettes d’une solution, les propriétaires peuvent prendre des décisions éclairées qui correspondent à leurs objectifs financiers et à leur situation particulière, et qui, en fin de compte, leur procurent la tranquillité d’esprit.
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1Drost, P (2023, June 8). Canadians are working past retirement, but not because they want to (en anglais seulement). CBC.