Le marché des prêts hypothécaires inversés continue de gagner en popularité au Canada, mais on comprend souvent
mal comment rembourser un prêt hypothécaire inversé.
Étant donné qu’un prêt hypothécaire inversé est effectivement un produit hypothécaire, il est facile de confondre le fait
qu’il n’est pas assorti de paiements mensuels, contrairement à un prêt hypothécaire traditionnel.
Il est naturel qu’on pose des questions sur la façon de rembourser un prêt hypothécaire inversé. Cet article abordera donc
les questions les plus fréquemment posées.
Faut-il faire des paiements mensuels lorsqu’on a un prêt hypothécaire inversé?
Tant et aussi longtemps que vous demeurez dans votre maison, absolument aucun paiement n’est requis, tant que vous
respectez toutes vos obligations hypothécaires.
Les obligations hypothécaires peuvent comprendre le paiement de l’assurance habitation et de l’impôt foncier, et le
maintien de la maison en bon état. Si vous ne respectez pas ces lignes directrices, il pourrait y avoir un défaut de
paiement du prêt.
Peut-on faire des paiements, si on le souhaite?
Bien qu’il ne soit pas nécessaire de faire des versements mensuels pour un prêt hypothécaire inversé au Canada, vous
pouvez choisir de faire des paiements sur le capital et les intérêts. La plupart des clients de prêts hypothécaires inversés
préfèrent ne pas faire de paiements réguliers afin de pouvoir profiter pleinement du supplément de revenu fourni par le
produit libre d’impôt. Vous devrez discuter des versements mensuels avec un spécialiste des prêts hypothécaires
inversés pour en savoir plus.
Comment rembourse-t-on un prêt hypothécaire inversé?
Une fois que vous avez payé vos frais de clôture du prêt hypothécaire inversé (c.-à-d. les frais d’ouverture, les frais
d’évaluation, les frais d’avocat), aucun paiement n’est requis sur le solde de votre prêt hypothécaire inversé jusqu’à ce
que vous quittiez votre maison.
Plus précisément, vous êtes tenu de rembourser votre solde dans les cas suivants :
- Vous vendez votre maison
- Vous déménagez de votre maison
- Vous avez un défaut de paiement à votre prêt hypothécaire inversé
- Le dernier emprunteur déménage dans un foyer de soins de longue durée ou une résidence pour personnes âgées
- Le dernier emprunteur décède
Comment reçoit-on les fonds d’un prêt hypothécaire inversé?
En plus des versements mensuels non requis, les prêts hypothécaires inversés vous offrent une certaine souplesse quant
à la façon dont vous souhaitez recevoir vos fonds.
Selon le type de flux de liquidités qui vous convient le mieux, vous pouvez choisir de recevoir les fonds de l’une des
façons suivantes :
- Le montant total en un versement forfaitaire unique
- Un versement forfaitaire partiel, et le reste qui est versé par la suite, sur demande
- Des avances récurrentes/programmées
Pour en savoir plus, lisez nos différents types d’avances et leur fonctionnement
Comment fonctionne l’intérêt et comment peut-on le réduire?
Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires inversés sont généralement plus élevés que ceux des prêts hypothécaires
traditionnels, car le prêteur n’est habituellement pas remboursé avant la fin du prêt. Les intérêts s’accumulent au fil du
temps, et les frais d’intérêt seront ajoutés à votre prêt hypothécaire inversé par votre prêteur
Si vous souhaitez réduire l’accumulation d’intérêts, il sera probablement préférable que vous optiez pour une avance
forfaitaire partielle ou des avances régulières, car l’avance forfaitaire unique entraînera des intérêts sur la totalité du
montant. Certains prêteurs, comme la Banque Équitable, vous permettent de faire des versements mensuels sans frais
de remboursement anticipé.
Peut-on rembourser un prêt hypothécaire inversé de manière anticipée?
Si vous préférez rembourser à l’avance la totalité ou une partie du capital dû sur votre prêt hypothécaire inversé, vous
pouvez le faire. Par contre, selon votre prêteur, vous devrez probablement payer des frais de remboursement anticipé.
Ces frais peuvent varier considérablement. À la Banque Équitable, les clients ayant un prêt hypothécaire inversé
bénéficient de privilèges de remboursement anticipé qui leur permettent de rembourser le capital ou les intérêts sans
devoir payer de frais de remboursement anticipé.
Même si vous n’avez pas l’intention de rembourser à l’avance votre prêt hypothécaire inversé, il est sage de tenir compte
des modalités de remboursement anticipé de votre prêteur, car des imprévus peuvent survenir, et il est préférable d’y être
préparé.
Qu’arrive-t-il si mon conjoint décède?
Dans le cas malheureux où votre conjoint décède, vous pouvez, en tant que survivant, demeurer un emprunteur, ce qui
vous donne droit à tous les avantages de votre prêt hypothécaire inversé.
Vais-je devoir rembourser un montant supérieur à la valeur de ma maison?
Au Canada, les clients de prêts hypothécaires inversés sont protégés par une « garantie d’aucune valeur nette
négative ». Cela signifie que tant que vous respectez vos obligations hypothécaires, la somme que vous devrez à votre
prêteur à la date d’échéance ne dépassera pas la juste valeur marchande de la propriété
La « juste valeur marchande » se définit comme le prix qui serait payé sur le marché libre, à la date applicable, pour
acheter la propriété tant qu’il n’y a pas de réclamation fondée en droit concernant la propriété. Un évaluateur de maison
agréé déterminerait la valeur de votre propriété
Que doit-on payer à la date d’échéance du solde?
Lorsque le solde de votre prêt hypothécaire est exigible, vous devrez payer ce qui suit :
- Capital et intérêts courus
- Dépenses par défaut, le cas échéant
- Frais et coûts
- Frais de remboursement anticipé, le cas échéant
Il est important de faire vos propres recherches, de demander des conseils financiers à un professionnel et de comparer
les prêteurs. Bien que les modalités des prêts hypothécaires inversés au Canada présentent de nombreuses similitudes,
il y a aussi des différences importantes entre les taux d’intérêt, les frais administratifs, les frais de remboursement anticipé
et, au bout du compte, ce que vous devrez payer à la date d’échéance de votre solde.
Si vous décidez qu’un prêt hypothécaire inversé vous convient, une fois que vous aurez accédé à votre avoir net
durement gagné, vous n’aurez plus à vous soucier des paiements mensuels. Votre seule préoccupation devrait être la
façon dont vous utiliserez vos fonds libres d’impôt.