Pour de nombreux Canadiens âgés, leur maison est leur plus grand actif, et puiser dans la valeur nette de leur maison pour obtenir des liquidités peut être une stratégie financière efficace.
Il est important de connaître les coûts et les frais dans le cadre de toute décision financière. Pour les produits qui empruntent de la valeur nette de votre maison, il peut s’agir de frais d’évaluation et d’avocat ou de notaire. Pour faire un choix éclairé, assurez-vous d’inclure tous les coûts. Ainsi, vous aurez une idée claire de votre coût total d’emprunt.
Que sont les frais de clôture pour un prêt hypothécaire inversé?
En plus des intérêts que vous paierez pour le montant du prêt, un prêt hypothécaire inversé est assorti de divers frais de clôture conçus pour couvrir le coût des services requis tout au long du processus, un peu comme un prêt hypothécaire ordinaire.
Au Canada, la plupart des prêteurs de prêts hypothécaires inversés exigent les frais suivants:
- Frais d’ouverture
- Frais d’évaluation résidentielle
- Frais de clôture
Comme ces coûts et frais varient d’un prêteur à l’autre et qu’ils sont exigés au départ ou déduits du produit de votre prêt hypothécaire inversé, il est important de demander à votre prêteur comment ils peuvent s’appliquer à vous. Commencez votre exploration avec la Banque Équitable pour voir comment un prêt hypothécaire inversé pourrait fonctionner pour vous.
Frais d’ouverture
Tout comme lorsque vous contractez un prêt hypothécaire ordinaire, vous devez payer pour certains services et processus lorsque vous établissez votre prêt hypothécaire inversé.
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire inversé, des frais de traitement, d’administration ou d’établissement uniques vous sont habituellement facturés, et leur montant varie d’un prêteur à l’autre. À la Banque Équitable, les frais sont de 995 $ et sont prélevés sur le produit de votre prêt hypothécaire inversé.
Frais d’évaluation
L’établissement de la valeur de votre maison est un élément important du processus de demande de prêt hypothécaire inversé, car l’évaluation joue un rôle important dans la détermination du montant que vous pouvez emprunter.
Pour établir la valeur de votre maison, les prêteurs d’un prêt hypothécaire inversé requièrent une évaluation effectuée par un évaluateur indépendant titulaire d’un permis ou au moyen d’une technologie virtuelle, selon votre admissibilité.
Certains prêteurs vous factureront les frais de l’évaluation dès le départ, tandis que d’autres déduiront les frais de votre prêt hypothécaire inversé.
Selon l’endroit où vous vous trouvez au Canada et le prêteur que vous choisissez, les coûts d’évaluation varieront. À la Banque Équitable, vos frais d’évaluation peuvent varier de 300 $ à 600 $ environ, et ils sont normalement facturés au départ. Toutefois, si vous y êtes admissible, notre option d’évaluation la plus rapide et la plus rentable est l’évaluation virtuelle, et les frais sont prélevés sur le produit de votre prêt hypothécaire inversé.
Conseils juridiques indépendants
À des fins de protection des consommateurs canadiens, les clients d’un prêt hypothécaire inversé sont généralement tenus de recevoir des conseils juridiques indépendants avant de contracter officiellement le prêt.
Les conseils juridiques indépendants sont fournis par un avocat ou notaire indépendant – en d’autres termes, non affilié à votre prêteur – qui s’assurera que vous comprenez les modalités du prêt hypothécaire inversé (y compris toutes les conséquences possibles et les responsabilités juridiques ou financières), que vous êtes une personne saine d’esprit et capable de discernement, et qu’aucune pression n’est exercée sur vous pour signer les documents hypothécaires.
Vous devrez payer d’entrée de jeu ces frais, qui peuvent aller de 500 $ à 700 $ selon l’avocat ou le notaire choisi.
Pour en savoir plus, lisez notre explication sur le processus relatif aux conseils juridiques indépendants de la Banque Équitable.
Assurance titres
L’assurance titres est habituellement exigée par les prêteurs et est conçue pour protéger les propriétaires et leur prêteur contre les pertes liées au titre ou au droit de propriété, comme les privilèges existants et la fraude. Il s’agit de frais uniques fondés sur la valeur de votre propriété. À la Banque Équitable, ce montant peut se situer en moyenne entre 500 $ et 650 $, et il est déduit du produit de votre prêt hypothécaire inversé.
Frais liés au prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable
Voici à quoi ressemblent habituellement les frais à la Banque Équitable. Pour conclure votre prêt hypothécaire inversé, vous avez le choix entre trois options différentes; vous pouvez donc choisir celle qui convient le mieux à votre situation particulière.
Option 1 : Services Platine de First Canadian Title (FCT) + conseils juridiques indépendants
Dans le cadre de cette option, qui est la plus économique, vous choisissez un seul avocat ou notaire qui vous fournira des conseils juridiques indépendants, et notre fournisseur de services de clôture, FCT, achèvera la clôture du prêt hypothécaire.
Les coûts et les frais sont les suivants:
| Frais d’établissement de la Banque Équitable | Environ 995 $ |
|---|
| Frais d’évaluation | Environ 300 $ à 600 $ (estimations fondées sur la moyenne de la valeur du bien évaluée) |
|---|
| Conseils juridiques indépendants | Environ 700 $ (les coûts peuvent varier selon l’avocat ou le notaire choisi) |
|---|
TOTAL Exclut l’assurance titres, qui est estimée à environ 650 $ (selon les moyennes de la Banque Équitable). L’assurance titres varie selon la valeur du bien. | Environ 1 995 $ à 2 295 $ |
|---|
Option 2 : Avocat de Deeded + conseils juridiques indépendants*
Si vous préférez une expérience de clôture plus rapide, simplifiée et dont vous pouvez faire le suivi en ligne à partir du confort de votre maison, cette option vous permet de choisir un avocat ou notaire qui vous fournira des conseils juridiques indépendants, et un avocat de Deeded vous aidera à conclure la clôture du prêt hypothécaire de façon virtuelle. Les frais de Deeded seront payés à partir du produit de votre prêt hypothécaire inversé.
Les coûts et les frais sont les suivants:
| Frais d’établissement de la Banque Équitable | Environ 995 $ |
|---|
| Frais de Deeded | Environ 1 199 $ |
|---|
| Frais d’évaluation | De 300 $ à 600 $ environ (estimations fondées sur la moyenne de la valeur du bien évaluée) |
|---|
| Conseils juridiques indépendants | Environ 500 $ (les coûts peuvent varier selon l’avocat ou le notaire choisi) |
|---|
TOTAL Exclut l’assurance titres, qui est estimée à environ 500 $ (selon les moyennes de la Banque Équitable). L’assurance titres varie selon la valeur du bien. | De 2 995 $ à 3 295 $ environ |
|---|
Option 3 : Un avocat ou notaire de votre choix pour la clôture du prêt + conseils juridiques indépendants
Cette option est idéale si vous voulez faire affaire avec deux avocats ou notaires que vous connaissez déjà, un pour la clôture du prêt hypothécaire et un autre pour les conseils juridiques indépendants. Vous payez directement les honoraires des deux avocats ou notaires.
Les coûts et les frais sont les suivants:
| Frais d’établissement de la Banque Équitable | Environ 995 $ |
|---|
| Frais pour l’avocat ou le notaire chargé de la clôture du prêt hypothécaire | Environ 1 900 $ (les coûts peuvent varier selon l’avocat ou le notaire choisi) |
|---|
| Frais d’évaluation | De 300 $ à 600 $ environ (estimations fondées sur la moyenne de la valeur du bien évaluée) |
|---|
| Conseils juridiques indépendants | Environ 500 $ (les coûts peuvent varier selon l’avocat ou le notaire choisi) |
|---|
TOTAL Exclut l’assurance titres, qui est estimée à environ 500 $ (selon les moyennes de la Banque Équitable). L’assurance titres varie selon la valeur du bien. | De 3 695 $ à 3 995 $ environ |
|---|
Pour obtenir plus de précisions sur les options ci-dessus, lisez notre guide « Comment effectuer la clôture d’un prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable .
En résumé, le total de vos frais à l’égard du prêt hypothécaire inversé variera en fonction de la valeur de votre maison et de la méthode et du prêteur que vous choisirez. En général, vous pouvez vous attendre à dépenser entre 1 995 $ et 3 995 $. Ces estimations excluent l’assurance titres, qui varie en fonction de la valeur de votre propriété.
À la Banque Équitable, nos spécialistes des prêts hypothécaires inversés sont disponibles pour répondre à toutes vos questions, et ce, sans obligation de votre part. Si vous décidez d’aller de l’avant, ils vous accompagneront à chaque étape du processus.
Une fois que votre prêt hypothécaire inversé sera approuvé et financé, et que tous les coûts auront été couverts, vous n’aurez pas à payer d’impôt sur le produit que vous recevrez, et vous serez libre de l’utiliser comme bon vous semblera.