Que vous connaissiez les prêts hypothécaires inversés ou non, il est important d’abord de vous défaire de tout préjugé que vous pourriez avoir en ce qui concerne l’endettement à la retraite. Concentrons-nous sur les faits et voyons si cela pourrait répondre à vos besoins financiers.
Le mot « endettement » lui-même peut avoir une connotation négative, et ce n’est pas surprenant, compte tenu des effets de la crise financière qui a frappé l’économie américaine il y a seulement dix ans. Si cette crise a eu de lourdes conséquences sur le marché hypothécaire et les institutions bancaires, qui ont à leur tour affecté les Américains ordinaires, il est important de noter que le marché hypothécaire canadien fonctionne différemment de celui des États-Unis, avec ses propres règles.
Parlons donc du produit hypothécaire inversé, de son fonctionnement et de certaines des exigences de base.
En termes simples, un prêt hypothécaire inversé est un instrument d’emprunt qui donne accès à de l’argent libre d’impôt sans qu’il soit nécessaire de faire des paiements continus.
Au Canada, un prêt hypothécaire inversé est un type de prêt garanti sur la résidence principale d’un propriétaire. Bien qu’il présente certaines similitudes avec un prêt hypothécaire ordinaire avec solde amorti, il y a quelques différences clés, notamment :
- aucun paiement mensuel requis;
- aucune date d’échéance;
- les demandeurs doivent être âgés de 55 ans ou plus;
- les demandeurs doivent être propriétaires de leur résidence;
- comporte des frais supplémentaires, y compris des frais d’ouverture uniques;
- les intérêts courent sur le capital et les intérêts impayés.
Concentrons-nous sur le premier et le dernier point évoqués ci-dessus. Les paiements ne sont pas obligatoires. Cela signifie que tout solde impayé est assujetti à des intérêts. Les intérêts sont calculés à partir du solde impayé du capital et des intérêts. Si aucun paiement d’intérêt n’est effectué, le solde impayé augmentera en conséquence au fil du temps. En contrepartie de l’accumulation d’intérêts, les prêts hypothécaires inversés ne nécessitent pas de paiements, ce qui permet aux emprunteurs de disposer d’une source de liquidités.
Si un prêt hypothécaire inversé vous intéresse, mais que vous préférez faire des paiements, la Banque Équitable offre des options de remboursement flexibles. Ces privilèges de remboursement anticipé permettent de rembourser une partie du capital et tous les intérêts sans encourir de frais de remboursement anticipé (sous réserve de certaines conditions). De plus, la Banque Équitable offre des options quant à la façon dont les clients peuvent recevoir les fonds de leur prêt : montant forfaitaire initial, avances programmées ou récurrentes et avances ponctuelles en fonction des besoins. La combinaison de ces options de remboursement et d’avances peut aider à réduire les coûts d’intérêts d’un prêt hypothécaire inversé.
Parmi les propriétaires qui présentent une demande de prêt hypothécaire inversé, deux cas de figure se présentent fréquemment :
- Le demandeur de prêt hypothécaire inversé est propriétaire de sa résidence, sans hypothèque ni marge de crédit existante. Le principal objectif du demandeur est d’avoir accès à de l’argent comptant pour couvrir ses dépenses, qu’il s’agisse de frais de subsistance, de rénovations, d’un héritage anticipé, d’une nouvelle voiture ou de toute autre chose. Les emprunteurs peuvent être admissibles à plus d’argent qu’ils n’en ont besoin, et ils peuvent choisir de prendre une partie de l’argent dès le départ, puis de retirer plus de fonds plus tard, un peu comme avec une marge de crédit. Cette option permet de réduire le montant des intérêts.
- Le scénario le plus courant est celui où les prêts hypothécaires inversés sont utilisés pour rembourser un prêt hypothécaire existant sur la propriété principale. En gros, l’emprunteur remplace le prêt hypothécaire existant, qui nécessite des paiements, par un prêt hypothécaire inversé qui n’en nécessite pas. Si l’emprunteur a un prêt hypothécaire en cours dont la valeur est supérieure à celle du prêt hypothécaire inversé auquel il a droit, il peut utiliser ses placements personnels ou son épargne pour combler la différence.
Le montant du prêt hypothécaire inversé auquel vous aurez droit dépendra de votre âge, de la valeur de votre propriété et de l’endroit où elle se trouve. Vous pouvez essayer le calculateur de l’admissibilité au prêt hypothécaire inversé de la Banque Équitable pour connaître le montant auquel vous pourriez avoir droit.
Au moment de prendre une décision, le prêt hypothécaire inversé a beaucoup à voir avec le fait d’obtenir des liquidités non imposables lorsque vous en avez besoin, sans avoir à effectuer de paiements obligatoires, mais en voyant les intérêts s’accumuler au fil du temps. En fonction de vos besoins financiers, l’accumulation d’intérêts peut être un compromis acceptable; vous pouvez profiter de votre style de vie, couvrir vos dépenses, éviter des options plus coûteuses comme la vente de placements, tout en restant propriétaire de la maison où vous avez accumulé tant de souvenirs. Vous pouvez également gérer les intérêts accumulés au moyen d’options de remboursement flexibles, et votre maison pourrait même augmenter en valeur au fil du temps, ce qui pourrait compenser une partie des intérêts. Si un prêt hypothécaire inversé semble être une solution qui pourrait vous convenir, utilisez le calculateur de l’admissibilité au prêt hypothécaire inversé pour connaître le montant auquel vous pourriez être admissible. Parlez à votre famille ou à des amis en qui vous avez confiance et communiquez avec un professionnel des prêts hypothécaires pour discuter en détail des options qui s’offrent à vous.
Il est essentiel d’avoir accès à des liquidités suffisantes et stables pendant la retraite. L’objectif est de trouver la solution financière qui vous permettra d’atteindre cet objectif au coût le plus bas possible pour votre avoir durement gagné. J’espère que vous en avez appris davantage sur les prêts hypothécaires inversés et sur la façon dont ils peuvent s’intégrer à une solution de retraite.