Après une vie consacrée à votre communauté et à votre profession, la retraite est votre récompense pour un travail bien fait. À l’approche de la soixantaine, nous commençons à imaginer notre vie sans travail, avec du temps à consacrer à nos passions et à nos passe-temps.
Alors que nous planifions l’avenir que nous souhaitons, on nous rappelle que nous devons encore nous préoccuper de nos obligations financières, ainsi que de la baisse de nos revenus pour y faire face.
Les proches et les conseillers financiers sont rapides à proposer la solution facile qui consiste à déménager dans un logement plus petit, mais cette solution ne tient souvent pas compte des aspects humains et financiers. Quant au financement de la retraite par l’endettement, il est souvent considéré avec appréhension par ceux qui nous veulent du bien. Bon nombre de ces craintes sont fondées, mais certaines formes d’endettement peuvent permettre aux personnes âgées de vivre leur retraite avec sérénité. Cette tranquillité d’esprit dépend du produit de prêt choisi pour répondre à vos besoins.
Les stigmates négatifs associés au fait que les personnes âgées n’ont pas suffisamment d’argent pour la retraite et qu’elles sont endettées ont souvent un effet dissuasif sur de nombreuses personnes âgées qui cherchent à s’endetter pour maintenir leur mode de vie. Évaluons chacune de ces préoccupations en détail.
Cette stigmatisation selon laquelle ces personnes âgées n’ont pas su se préparer adéquatement pour l’avenir ou ont été financièrement irresponsables pendant leurs jeunes années ne tient pas compte des enjeux socioéconomiques des travailleurs adultes à l’aube de la retraite. Bon nombre d’entre eux doivent assumer un fardeau financier accru pour subvenir aux besoins de deux groupes de personnes à charge, soit leurs enfants et leurs parents. Soixante-douze pour cent des parents disent qu’ils font souvent passer les besoins de leurs enfants avant leur retraite, selon un de la National Reverse Mortgage Lenders Association. D’après ce sondage, de nombreux parents fournissent un soutien financier à leurs enfants adultes. Il peut s’agir de petites dépenses, comme le paiement des factures de téléphone de leur enfant, ou de dépenses plus importantes, comme les frais de scolarité ou le versement d’une mise de fonds pour l’achat d’une maison. Ces coûts sont rarement remis en question, en raison des liens étroits et particuliers de la cellule familiale.
La longévité est un autre facteur qui contribue à l’insuffisance des ressources financières des personnes âgées au moment de la retraite. Grâce aux progrès de la médecine, de nombreux Canadiens vivent jusqu’à 80 ans et plus. Cette augmentation de l’espérance de vie moyenne, bien que positive, a pour conséquence imprévue de rendre plus difficile la planification de la retraite.
Un rapport du Forum économique mondial a révélé que le déficit d’épargne-retraite1 (l’écart d’années entre le moment où l’épargne-retraite est censée s’épuiser et l’espérance de vie) était de dix ans pour les hommes canadiens, et d’environ treize ans pour les femmes canadiennes. Certains préconisent de travailler plusieurs années de plus avant la retraite pour combler cet écart, mais travailler plus longtemps pose des risques physiques et mentaux croissants à mesure que l’on vieillit, ce qui n’est peut-être pas une solution viable.
Déménager dans un logement plus petit est un moyen très répandu de combler le déficit de l’épargne-retraite. Cette solution peut sembler judicieuse à première vue, car la plupart des personnes âgées vivent seules et n’auront plus besoin d’autant d’espace maintenant que leurs enfants ne vivent plus à la maison. Cependant, cette solution ne tient pas compte des coûts financiers et émotionnels cachés. Il peut être difficile de quitter une maison où l’on a tant de souvenirs. Déménager dans un logement plus petit peut également signifier qu’il y a moins d’espace pour inviter ses proches, ce qui peut réduire le temps de qualité avec la famille. En déménageant, les personnes âgées risquent aussi de perdre leur cercle social et les réseaux de soutien qu’ils ont bâtis au fil des ans. Déménager dans un logement plus petit peut également conduire à renoncer à certains biens, qui peuvent avoir une valeur sentimentale importante, dans le but de désencombrer. Par ailleurs, le déménagement entraîne souvent des coûts supplémentaires, comme des commissions de courtiers, des frais de clôture et des frais de déménagement. Pour se sentir à l’aise dans leur nouvel environnement, les personnes âgées peuvent aussi avoir besoin de faire des rénovations.
La sécurité financière est une autre préoccupation majeure que les personnes âgées peuvent avoir lorsqu’elles envisagent de recourir à l’endettement pour financer leur retraite.. Selon une étude de la CBC, 20 % des retraités remboursent encore leur hypothèque et 66 % ont encore des dettes de carte de crédit. Les personnes âgées sont également plus susceptibles de ne pas rembourser leurs nouvelles dettes en raison de la baisse de leur revenu.
Emprunter sur la valeur nette de votre maison, qui est possiblement votre actif le plus important, est une solution qui pourrait fonctionner. La plupart des gens ont accumulé de la valeur nette dans leur maison au cours de leur vie active en remboursant leur prêt hypothécaire existant. L’utilisation de ce patrimoine constitue une solution de rechange intéressante au déménagement dans un logement plus petit. La Banque Équitable offre deux options pour profiter de ce patrimoine, soit sa marge de crédit hypothécaire et son prêt hypothécaire inversé. Bien que les marges de crédit hypothécaires aient généralement un taux d’intérêt inférieur à celui des prêts hypothécaires inversés, les clients doivent tout de même effectuer des paiements mensuels, ce qui peut alourdir leur fardeau financier. Les prêts hypothécaires inversés, quant à eux, ne nécessitent pas de paiements hypothécaires mensuels. En général, un prêt hypothécaire inversé arrive à échéance en cas de décès de l’emprunteur, lorsque l’emprunteur quitte la propriété principale ou lorsque l’emprunteur est en défaut de paiement. Le montant total du remboursement ne dépassera jamais la valeur marchande de la maison. Ce produit permet aux retraités de rester chez eux sans avoir à s’inquiéter des obligations financières mensuelles.
La planification de la retraite est difficile et, quel que soit le niveau de préparation, des facteurs atténuants peuvent entraîner un manque d’épargne pour couvrir les années de retraite. Déménager dans un logement plus petit peut sembler une option prudente pour financer la retraite, mais peut entraîner la perte de souvenirs précieux, d’objets à valeur sentimentale et de contacts sociaux. Les prêts hypothécaires inversés offrent aux propriétaires la possibilité d’obtenir des liquidités non imposables, de rester dans leur maison et de prendre leur retraite selon leurs conditions. .
1 https://www.weforum.org/agenda/2019/06/retirees-will-outlive-their-savings-by-a-decade/