Afin d’aider les propriétaires âgés à améliorer leur situation financière à la retraite, le prêt hypothécaire inversé a été introduit comme une option viable pour leur permettre d’accéder à la valeur nette de leur maison. Pourtant, malgré une réglementation financière rigoureuse au Canada et les mesures de protection des consommateurs intégrées au produit, la désinformation persiste.
Dissipons les mythes et les idées fausses les plus fréquents en rétablissant la vérité au sujet des prêts hypothécaires inversés.
Mythe : La banque est propriétaire de votre maison
L’un des mythes les plus répandus au sujet du prêt hypothécaire inversé au Canada est que la banque devient propriétaire de votre maison.
Avec un prêt hypothécaire inversé, vous débloquez une partie de la valeur de votre maison pour l’utiliser en tant que fonds libres d’impôt. Vous restez propriétaire à 100 % de votre maison tant que vous continuez à respecter vos obligations hypothécaires, comme payer vos impôts fonciers et votre assurance habitation, ainsi que maintenir votre maison en bon état.
De plus, un prêt hypothécaire inversé est assorti d’une protection du conjoint survivant. Si vous décédez au cours du prêt, l’admissibilité du conjoint survivant au prêt hypothécaire inversé ne sera pas réexaminée, et votre conjoint ne sera pas contraint de quitter la maison par la banque.
Mythe : Il n’est pas possible d’obtenir un prêt hypothécaire inversé avec un prêt hypothécaire ordinaire
Beaucoup croient qu’on ne peut pas être admissible à un prêt hypothécaire inversé si l’on a déjà un prêt hypothécaire ordinaire. En réalité, un prêt hypothécaire inversé est fréquemment utilisé pour rembourser un prêt hypothécaire. En vous permettant d’effacer pour de bon vos paiements hypothécaires mensuels, il améliore vos liquidités mensuelles.
Mythe : Un prêt hypothécaire inversé est un outil financier de dernier recours
Les prêts hypothécaires inversés sont en plein essor chez les retraités canadiens. Bien que certaines personnes puissent considérer un prêt hypothécaire inversé comme une solution de dernier recours, pour beaucoup, il peut s’agir du choix le plus logique.
Bon nombre de personnes utilisent leur prêt hypothécaire inversé pour rembourser leur dette existante, comme un prêt hypothécaire ordinaire, des cartes de crédit ou des marges de crédit, ou pour rénover leur maison afin qu’elle réponde mieux à leurs besoins à mesure qu’elles vieillissent.
D’autres s’en servent pour améliorer leurs liquidités à la retraite, lorsque leurs économies ou leurs revenus sont limités. Les fonds libres d’impôt leur offrent la tranquillité d’esprit et la souplesse que d’autres solutions financières ne permettent pas toujours d’obtenir.
Mythe : Un prêt hypothécaire inversé est risqué, vous finirez par devoir plus que la valeur de votre maison
L’idée que vous pourriez devoir plus que la valeur de votre maison est une croyance répandue, mais ce n’est pas la réalité.
Si vous contractez un prêt hypothécaire inversé, des mesures de protection comme la « garantie d’aucune valeur nette négative » vous assurent de ne jamais devoir plus que la juste valeur marchande de votre maison le jour où vous serez prêt à la quitter. De même, si la valeur de votre maison augmente, ce gain vous reviendra à condition d’avoir respecté vos obligations hypothécaires.
Mythe : Les taux d’intérêt sont élevés comparativement aux produits hypothécaires ordinaires
L’une des plaintes les plus courantes au sujet des prêts hypothécaires inversés concerne les taux d’intérêt supérieurs à ceux des prêts hypothécaires ordinaires ou des marges de crédit hypothécaires.
Il est vrai que les taux d’intérêt des prêts hypothécaires inversés sont généralement plus élevés, mais c’est le résultat du risque assumé par le prêteur.
Les prêts hypothécaires inversés offrent l’avantage d’une absence de paiements mensuels, de sorte que le prêteur doit attendre la fin de la durée du prêt pour récupérer son argent. Le prêteur prend donc plus de risques, ce qui se reflète dans les taux plus élevés.
Il est important de noter que si vous optez pour une marge de crédit hypothécaire, votre taux sera généralement variable. Si les taux augmentent, votre coût d’emprunt global augmentera lui aussi. Un prêt hypothécaire inversé donne la possibilité de choisir entre des options fixes ou variables.
Au Canada, la Banque Équitable offre des taux de prêts hypothécaires inversés concurrentiels et proposera mieux qu’un taux affiché inférieur pour un prêt hypothécaire inversé comparable1.
Mythe : Une marge de crédit hypothécaire est la seule solution financière pour les retraités
Contrairement à un prêt hypothécaire inversé, une marge de crédit hypothécaire est assortie de conditions d’admissibilité plus strictes en matière de revenu et de cote de crédit. Il faut aussi payer des intérêts mensuels, ce qui n’est pas idéal pour les retraités avec un revenu fixe.
Dans le cas d’un prêt hypothécaire inversé, l’admissibilité est fondée sur l’âge, la valeur de la maison, le type de propriété et l’emplacement.
La principale différence entre ces deux solutions est qu’un prêt hypothécaire inversé ne vous oblige pas à faire des paiements mensuels, et que le solde du prêt hypothécaire n’est dû que lorsque le dernier emprunteur déménage, vend, décède ou est en défaut de paiement.
L’absence de paiements hypothécaires réguliers, combinée à un processus de qualification plus simple comparativement à d’autres produits, peut apporter de la souplesse financière et la tranquillité d’esprit à de nombreux retraités à court d’argent.
Pour en savoir plus, lisez notre blogue qui compare la marge de crédit hypothécaire au prêt hypothécaire inversé
.
Mythe : Un prêt hypothécaire inversé aura une incidence sur vos prestations du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse
L’argent débloqué par un prêt hypothécaire inversé est libre d’impôt et n’est donc pas considéré comme un revenu. Par conséquent, il n’a aucune incidence sur vos prestations gouvernementales.
Mythe : Vous n’aurez rien à laisser à vos héritiers
La « garantie d’aucune valeur nette négative » fait partie des mesures de protection importantes qui accompagnent tout prêt hypothécaire inversé. Elle garantit que vous ne devrez jamais plus que la valeur de votre maison.
Une fois le prêt hypothécaire inversé remboursé, vous ou vos héritiers conservez la valeur nette de votre maison. Historiquement, la valeur des maisons a augmenté pendant la durée de nombreux prêts hypothécaires inversés, ce qui signifie que la valeur nette restante a été considérable pour certains. En tout temps, la valeur nette restante dépendra de la différence entre la valeur actuelle de la maison et le montant dû sur le prêt hypothécaire inversé.
Mythe : Vous n’êtes pas assez vieux pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé
Un prêt hypothécaire inversé est une option viable de planification financière, peu importe où vous en êtes dans votre vie. Comme il s’agit d’un produit conçu pour les retraités, vous devez avoir 55 ans ou plus pour être admissible au Canada.
Plus vous êtes âgé lorsque vous présentez une demande, plus le montant des fonds non imposables auquel vous pourrez avoir accès sera important. Au maximum, ce montant peut atteindre 59 % de la valeur de votre maison.
La vérité sur les prêts hypothécaires inversés
Lorsque vous planifiez votre retraite, il est important d’évaluer tous les produits financiers à votre disposition. Cela implique d’acquérir une compréhension approfondie du prêt hypothécaire inversé et de dissiper les idées fausses qui circulent à son sujet.
Pour prendre une décision financière éclairée, vous devez faire des recherches afin de bien comprendre les modalités du produit, demander des conseils professionnels et vous assurer que l’option envisagée correspond à vos objectifs et à vos besoins.
Si votre situation s’y prête, un prêt hypothécaire inversé peut être un outil puissant pour améliorer votre revenu de retraite et garder le contrôle de vos finances.
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1 La Banque Équitable surveille régulièrement les taux de prêt hypothécaire inversé affichés par ses concurrents. Si, à la date de votre demande, le taux affiché sur le site Web d’un concurrent pour un produit de prêt hypothécaire inversé comparable au Canada est inférieur au nôtre, nous vous offrirons un meilleur taux. Toutes les demandes sont soumises aux lignes directrices, aux pratiques et aux critères d’approbation standard d’octroi de prêts de la Banque Équitable. Si vous présentez votre demande un jour non ouvrable, nous comparerons les taux tels qu’affichés le jour ouvrable suivant. Nouveaux montages de prêt hypothécaire seulement. Les promotions sont exclues.