Une grande partie des conversations sur les plateformes de médias financiers porte sur la retraite. Ces discussions portent souvent sur le montant de l’épargne-retraite nécessaire pour vivre confortablement et mettent en garde contre l’accumulation de dettes à la retraite. Toutefois, ces commentaires ne tiennent pas compte des imprévus de la vie : urgences familiales, décès, accidents, changements d’emploi et mauvais investissements, pour n’en nommer que quelques-uns. Chacun de ces événements peut avoir de graves répercussions sur votre bien-être financier et pourrait vous amener à puiser dans des ressources que vous aviez l’intention d’utiliser plus tard dans votre vie.
Si c’est le cas pour vous, vous n’êtes pas seul : beaucoup sont dans la même situation. Selon un rapport de RBC Banque Royale, il manque 275 000 $ au baby-boomer moyen pour atteindre le montant qu’il souhaite épargner pour sa retraite. Les conclusions sont fondées sur un échantillon de 900 personnes, toutes âgées de 50 ans ou plus et disposant de 100 000 $ ou plus d’actif à investir.1.
Le manque à gagner prévu selon l’enquête diffère d’une province à l’autre :
| | C.-B.
| Alb.
| Ont.
| Canada
|
|---|
| Le montant dont les répondants pensent avoir besoin pour leur retraite
| 958 k$
| 1,1 M$
| 1,0 M$
| 949 k$
|
| Combien les répondants ont épargné pour la retraite
| 719 k$
| 821 k$
| 719 k$
| 674 k$
|
| Manque à gagner
| 239 k$
| 279 k$
| 291 k$
| 275 k$
|
Le montant d’épargne nécessaire pour vivre confortablement à la retraite a augmenté pour deux raisons principales, soit l’inflation et l’augmentation de l’espérance de vie. Autrement dit, le coût de la vie a augmenté plus rapidement que la croissance des salaires, et les gens vivent maintenant plus longtemps que les générations précédentes. Ce double effet amplifie le risque de longévité, une situation où la personne survit à ses actifs financiers. Ces facteurs, ainsi que l’accumulation constante de dettes, ont contribué au manque à gagner prévu de l’épargne-retraite.
Pour compenser ce manque à gagner prévu, voici comment les répondants à l’enquête s’attendent à augmenter leur revenu de retraite :
- déménager dans un logement plus petit ou changer de région – 52 %;
- continuer de travailler à la retraite – 41 %;
- emprunter sur la valeur nette de la maison – 25 %;
- héritage prévu –21 %;
- gagner à la loterie – 3 %.
Déménager dans un logement plus petit à la retraite n’est peut-être pas la meilleure solution pour combler votre manque à gagner. La mise en valeur et la préparation de votre maison, la commission du courtier immobilier, les frais de notaire, les droits de mutation et les coûts de l’emballage et du déménagement de vos biens vers votre nouvelle résidence peuvent tous absorber une part considérable du produit net de la vente de votre maison. Les coûts émotionnels du déménagement ne doivent pas non plus être ignorés, car le soutien et la valeur sentimentale de votre communauté peuvent être difficiles à reproduire ailleurs.
Travailler à la retraite n’est peut-être pas l’idéal non plus. Si vous exercez un métier intensif, cela pourrait avoir un impact physique plus important sur votre santé au fur et à mesure que vous vieillissez. L’attente d’un héritage est également une stratégie passive dont l’échéancier est incertain, car vous devez attendre que l’événement déclencheur se produise. Pour ce qui est de gagner à la loterie, vos chances de décrocher le gros lot sont d’environ une sur 45 millions.
Emprunter sur la valeur nette de votre maison, qui est possiblement votre actif le plus important, est une solution qui pourrait fonctionner. Vous pouvez accéder à ces fonds de plusieurs façons : par l’entremise d’un prêt hypothécaire, d’une marge de crédit hypothécaire ou d’un prêt hypothécaire inversé. Les deux premières requièrent des revenus pour être utilisées, et vous devrez effectuer des paiements périodiques obligatoires. Le prêt hypothécaire inversé est une option de financement à long terme qui peut être une solution adaptée à vos besoins financiers pour la retraite. Ce produit vous permet d’extraire une partie de la valeur nette de votre maison sans payer d’impôt et sans faire de paiements. Avec un prêt hypothécaire inversé, comme vous continuez d’être propriétaire de votre maison et d’y vivre, vous ne serez jamais forcé de déménager ou de vendre votre propriété tant que vous y vivez au moins six mois par année, qu'elle reste votre domicile principal, que vous êtes à jour dans le paiement de vos impôts fonciers et que vous n'êtes pas en défaut de paiement au titre du prêt hypothécaire. La garantie d’aucune valeur nette négative de la Banque Équitable signifie également que vous ne devrez jamais plus que la juste valeur marchande de votre maison.
Le produit du prêt hypothécaire inversé peut vous aider à vivre confortablement pendant votre retraite, en comblant le manque à gagner prévu, sans avoir à attendre un héritage, à déménager ou à espérer un gain à la loterie.
1 http://www.rbc.com/newsroom/news/2019/20190718-retirement-myths.html